การทำอาชีพอิสระหรือฟรีแลนซ์ มักถูกมองว่าเป็นอุปสรรคชิ้นใหญ่ในการขอสินเชื่อที่อยู่อาศัย เพราะไม่มีสลิปเงินเดือนมายืนยันรายได้ที่แน่นอน แต่ในความเป็นจริงแล้ว การ กู้บ้านฟรีแลนซ์ 2569 ไม่ใช่เรื่องที่เป็นไปไม่ได้เลย หากมีการเตรียมตัวอย่างถูกต้อง เข้าใจหลักเกณฑ์การพิจารณาของธนาคาร และมีวินัยทางการเงินที่ดี
บทความนี้พวกเราทีงานของ BungaAsset จะพามาเจาะลึกเงื่อนไขต่างๆ พร้อมตัวอย่างการคำนวณ เพื่อเป็นแนวทางให้คนทำงานอิสระสามารถเป็นเจ้าของบ้านในฝันได้จริง
ฟรีแลนซ์กู้บ้านได้ไหม? ธนาคารมองยังไง
สำหรับคำถามยอดฮิตที่ว่า ฟรีแลนซ์กู้บ้านได้ไหม คำตอบคือ “ได้แน่นอน” แต่ผู้กู้ต้องทำความเข้าใจก่อนว่า เมื่อไม่มีสลิปเงินเดือนประจำ
กู้บ้านฟรีแลนซ์ 2569 ธนาคารจะให้ความสำคัญกับ “ความสม่ำเสมอของรายได้” และ “ความสามารถในการชำระหนี้” เป็นพิเศษ โดยธนาคารมักจะประเมินความเสี่ยงจากปัจจัยเหล่านี้
เอกสารที่ต้องเตรียมกู้บ้านสำหรับฟรีแลนซ์
- Statement (รายการเดินบัญชี): ธนาคารต้องการเห็นกระแสเงินสด (Cash Flow) ที่เข้ามาอย่างสม่ำเสมอในทุกๆ เดือน เพื่อให้มั่นใจว่าผู้กู้มีรายได้จริงและต่อเนื่อง
- รายได้เฉลี่ยย้อนหลัง: ส่วนใหญ่ธนาคารจะพิจารณารายได้ย้อนหลังตั้งแต่ 6 เดือน ไปจนถึง 1-2 ปี เพื่อหาค่าเฉลี่ยรายได้ต่อเดือนที่แท้จริง
- เครดิตบูโร (NCB): ประวัติการชำระหนี้ต้องขาวสะอาด ไม่มีการค้างชำระสินเชื่อหรือบัตรเครดิตต่างๆ ในอดีต
- เอกสารกู้บ้านอาชีพอิสระ: ต้องเตรียมให้ครบถ้วนและรัดกุมกว่าพนักงานประจำ เช่น หนังสือรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย (50 ทวิ), หลักฐานการเสียภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา (ภ.ง.ด.90), สัญญาว่าจ้าง, และ Portfolio หรือผลงานที่ผ่านมา
ตัวอย่าง: รายได้ 40,000/เดือน กู้บ้าน 3 ล้านได้ไหม?
ในการ กู้บ้านฟรีแลนซ์ 2569 เพื่อให้เห็นภาพการประเมินของธนาคารชัดเจนขึ้น ลองมาดูตัวอย่างการคำนวณแบบเข้าใจง่าย สมมติว่ามีรายได้เฉลี่ยจากการทำฟรีแลนซ์อยู่ที่ 40,000 บาทต่อเดือน และสนใจบ้านราคา 3,000,000 บาท
- ภาระหนี้ต่อรายได้ (DSR): โดยทั่วไปธนาคารจะกำหนดให้ผู้กู้มีภาระหนี้รวมทั้งหมด (รวมค่าผ่อนบ้านใหม่) ได้ไม่เกิน 40-50% ของรายได้ หากมีรายได้ 40,000 บาท และไม่มีหนี้สินอื่นเลย จะสามารถรับภาระผ่อนบ้านได้สูงสุดประมาณ 16,000 – 20,000 บาทต่อเดือน
- ประเมินยอดผ่อน: การขอกู้ 1 ล้านบาท มักจะมียอดผ่อนชำระคร่าวๆ ประมาณ 6,000 – 7,000 บาทต่อเดือน ดังนั้น หากต้องการกู้ 3,000,000 บาท จะต้องผ่อนประมาณ 18,000 – 21,000 บาทต่อเดือน ซึ่งถือว่าอยู่ในเกณฑ์ที่สามารถกู้ผ่านได้
- เงินดาวน์ที่ต้องมี: แม้รายได้จะถึงเกณฑ์ แต่ควรศึกษาเกณฑ์ LTV บ้าน 2569 เอาไว้ด้วย เพราะธนาคารอาจไม่อนุมัติวงเงินเต็ม 100% สำหรับกลุ่มอาชีพอิสระ การเตรียมเงินดาวน์สำรองไว้ประมาณ 10-20% ของราคาบ้าน จะช่วยเพิ่มโอกาสในการอนุมัติให้สูงขึ้น
8 วิธีเพิ่มโอกาสกู้ผ่าน อัปเดตล่าสุด
หากต้องการให้กระบวนการพิจารณาสินเชื่อราบรื่น ลองนำ 8 วิธีนี้ไปปรับใช้เป็นเช็กลิสต์ในการ เตรียมตัวซื้อบ้านหลังแรก
- ทำ Statement ให้ต่อเนื่อง: เมื่อได้รับเงินค่าจ้าง ให้นำฝากเข้าบัญชีทันทีเพื่อสร้างบันทึกรายได้ ก่อนจะถอนออกไปใช้จ่าย
- ยื่นภาษีอย่างถูกต้อง: การเสียภาษีประจำปี (ภ.ง.ด.90) เป็นหลักฐานชั้นเยี่ยมที่ธนาคารเชื่อถือและใช้ยืนยันรายได้ได้ดีที่สุด มีเอกสารกู้บ้านอาชีพอิสระ ให้ครบ
- เก็บเอกสารการว่าจ้างไว้เสมอ: ไม่ว่าจะเป็นสัญญาจ้าง ใบเสนอราคา หรือใบเสร็จรับเงิน เพื่อใช้เป็นหลักฐานประกอบแหล่งที่มาของรายได้
- เดินบัญชีเงินออมแยกไว้ต่างหาก: สร้างบัญชีสำหรับเก็บเงินออมโดยเฉพาะ เพื่อแสดงให้ธนาคารเห็นว่ามีวินัยทางการเงินและมีเงินสำรองฉุกเฉิน
- ลดหนี้ก่อนยื่นกู้: ปิดยอดบัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่จำเป็น เพื่อให้มีวงเงินเหลือสำหรับผ่อนบ้านได้เต็มที่
- จดทะเบียนพาณิชย์ (ถ้ามี): สำหรับฟรีแลนซ์ที่ขายของออนไลน์ หรือมีหน้าร้าน การจดทะเบียนพาณิชย์จะช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือให้กับธุรกิจ
- รักษาเครดิตให้ดี: จ่ายบิลต่างๆ ให้ตรงเวลา หลีกเลี่ยงการจ่ายขั้นต่ำ เพื่อรักษาคะแนนเครดิตบูโรให้อยู่ในสถานะปกติ
- หาผู้กู้ร่วม: หากรายได้เฉลี่ยยังไม่ถึงเกณฑ์ การหาผู้กู้ร่วมมาช่วยรับภาระจะทำให้ธนาคารอนุมัติวงเงินได้ง่ายขึ้น
อาชีพฟรีแลนซ์กู้ร่วมกับคนอื่น ทำได้ไหมและต้องรู้อะไร
หากลองคำนวณแล้วพบว่ารายได้ต่อเดือนอาจจะยังตึงเกินไป การ กู้ร่วมซื้อบ้าน ถือเป็นทางออกที่ดีมาก ธนาคารจะนำรายได้ของผู้กู้ร่วมมาคำนวณรวมกัน ทำให้ฐานรายได้สูงขึ้นและได้วงเงินกู้ที่มากขึ้นตามไปด้วย
แต่การกู้ร่วมนั้นมีเงื่อนไขสำคัญที่ต้องพิจารณา คือ ผู้กู้ร่วมจะต้องมีความสัมพันธ์ทางสายเลือด (เช่น พ่อ แม่ พี่ น้อง) หรือเป็นคู่สมรส (จดทะเบียน หรือมีหลักฐานการใช้ชีวิตคู่ร่วมกัน) สิ่งที่ต้องพึงระวังคือ ผู้กู้ร่วมทุกคนจะต้องรับผิดชอบภาระหนี้ก้อนนี้ร่วมกันทางกฎหมาย หากใครคนใดคนหนึ่งผิดนัดชำระหนี้ อีกคนจะต้องรับผิดชอบแทนทั้งหมด
บ้านเริ่ม 3 ล้าน เหมาะสำหรับฟรีแลนซ์ที่เพิ่งกู้ผ่าน
สำหรับฟรีแลนซ์ที่พึ่งเริ่มต้นสร้างครอบครัว หรือต้องการคุมงบประมาณไม่ให้รายจ่ายต่อเดือนตึงเครียดจนเกินไป การเลือกซื้อบ้านในระดับราคา 3 ล้านบาทต้นๆ ถือเป็นตัวเลือกที่ชาญฉลาด เพราะยอดผ่อนต่อเดือนจะตกอยู่ที่ประมาณหมื่นกลางๆ ทำให้ยังมีกระแสเงินสดเหลือสำหรับหมุนเวียนในธุรกิจและใช้ชีวิตได้อย่างสบายใจ
หากกำลังมองหาที่อยู่อาศัยที่ตอบโจทย์ความคุ้มค่า ลอง ดู บ้านแฝด Pano รังสิต เริ่ม 3 ล้าน โครงการที่ออกแบบมาในสไตล์มินิมอลเจแปนนิส ได้พื้นที่ใช้สอยเทียบเท่าบ้านเดี่ยว พร้อมสิ่งอำนวยความสะดวกครบครัน ในระดับราคาที่ฟรีแลนซ์สามารถเป็นเจ้าของได้อย่างไม่ยากเย็น